Почему в разных российских банках так различаются проценты?
Почему в различных банках России отличаются не просто процентные ставки (это как раз не сложно понять), а суммы выплат? Привожу пример: у меня есть кредит в УБРИР (Уральский банк реконструкции и развития). 15% годовых и ежемесячная выплата составляет 5666 рублей. Общая сумма - 170 тысяч (чтобы понятнее). Пришла в сбербанк, чтобы перевести этот кредит, мне это удобнее. Девочка посчитала и показала результат: 21,7% и ежемесячная выплата составит 4700. В чём причина такой разницы?
Ответы (2):
Дело в том, что банки часто лукавят. Практически всегда платежи аннуитетные (т.е. равными суммами на протяжении всего срока кредита), при этом заемщик ежемесячно гасит часть тела кредита и выплачивает проценты, т.е. сумма кредита постоянно снижается и действующая процентная ставка применяется не к исходной сумме, а к постепенно уменьшающейся. Таким образом, можно ввести эффективную процентную ставку, т.е. процент, показывающий фактическую переплату за год.
Я так понимаю, в УБРиР у Вас кредит на 4 года, за это время Вы выплатите 272 тысячи рублей, или искомые 5666 в месяц, что соответствует 60%-ной переплате за весь срок, или 15% в год.
А вот в Сбербанке Вам назвали фактическую процентную ставку, по которой Вам будут рассчитывать ежемесячно проценты на оставшееся тело кредита. Поэтому если Вы читаете в рекламе про кредит меньше, чем под 20%, то речь идёт об эффективной ставке, а действующая окажется в диапазоне 25-35%.
Это может зависеть от 3-х факторов:
- Срок кредитования (к сожалению, в своем вопросе Вы его не уточнили). Предположим, что в Уральском банке реконструкции и развития Вы получили кредит на 3 года, а в Сбербанке Вам сделали расчет на 5 лет. Соответственно, чем меньше срок кредитования, тем больше сумма ежемесячного платежа.
- Многие банки "ненавязчиво" предлагают заемщикам финансовую защиту, то есть страхование жизни на период кредитования. И сумма этой финансовой зашиты весьма существенна. Выплаты этой суммы также включаются в ежемесячный платеж. Тогда эффективная процентная ставка по кредиту становится выше сразу на несколько процентных пунктов.
- Вид ежемесячного платежа. Банки применяют два вида ежемесячного платежа - дифференцированный и аннуитентный. При дифференцированном платеже ежемесячный платеж каждый месяц уменьшается, поскольку проценты начисляются на фактический остаток основного долга. То есть, платеж в первый месяц может составлять, например, 5000 руб., а в последний - 500 руб.
При аннуитентном платеже сумма ежемесячных взносов в каждом месяце остается неизменной на весь срок кредитования.